Kodu ost

Kodulaen

Uuendatud 22.10.2026Kuidas me arvutame

Kodu kõrvalkuludeks: tagatiseta laenud kataloogis

1.
ESTOMadalaim intress
Intress
alates 4,9% aastas
Summa
kuni 10 000 €
Väljamakse
1 tööpäev
Pakkuja lehele
2.
Bondora
Intress
al 6.9% aastas
Summa
kuni 20 000 €
Väljamakse
1 tööpäev
Pakkuja lehele
3.
TF Bank
Intress
alates 7,9% aastas
Summa
kuni 25 000 €
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Pakkuja lehele

Kodulaene kataloogis ei ole. Tabel näitab tagatiseta laene remondi ja sisustuse jaoks, järjestus nominaalintressi järgi.

Laen kodu ostuks kuni 30 aastaks, tagatiseks ostetav kinnisvara. Kuumakse on vaid pool pildist — siit näed, palju 25 aastaga kokku maksad ja mida enne panka kontrollida.

Tasuta
Sõltumatu
Ilma registreerimiseta

Arvuta kodulaenu kuumakse Kontroll-leht enne panka

Enne allkirja

Kodulaenu tingimused: kus peitub hind

Marginaal on reklaamis suurelt, ülejäänud kulud väikeses kirjas. Kodulaenu tegelikku hinda näitab KKM — see sisaldab ka tasusid ja kohustuslikku kindlustust.

Euribor liigub, marginaal mitte
Ujuva intressiga kodulaenus muutub 6 kuu Euribor iga poole aasta tagant. 170 000 € laenu puhul 25 aastaks tõstab intressi kasv 4 %-lt 5 %-le kuumakse ≈ 897,32 €-lt ≈ 993,80 €-ni.
Lepingutasu ja hindamine
Kodulaenu lepingutasu on sageli protsent laenusummast koos miinimumtasuga. Lisaks maksad kinnisvara hindamise ja notari eest — need kulud tulevad enne esimest kuumakset.
Kodulaenu kindlustus
Pank nõuab tavaliselt tagatiseks oleva kodu kindlustamist kogu laenuperioodiks. Mõni pakkumine eeldab ka elukindlustust — küsi selle hind enne võrdlust.

Pangapakkumiste võrdlus: mida kõrvuti panna

Marginaal: püsib kogu lepingu, Euribor muutub
KKM: intress + tasud + kindlustus
Lepingutasu: protsent või fikseeritud summa
Omafinantseering: kui palju oma raha pank ootab
Ennetähtaegne tagastus: kas ja mis hüvitisega

Kontroll-leht enne kodulaenu taotlemist

Küsi vähemalt kahest pangast ESIS-teabeleht samale summale ja tähtajale
Arvuta kuumakse ka 1–2 protsendipunkti kõrgema intressiga
Pane kirja kõrvalkulud: hindamine, notar, kindlustus, kolimine
Jäta pärast omafinantseeringut alles puhver vähemalt 3 kuumakse jaoks
Kontrolli, kas palgakonto või muude toodete viimine panka on marginaali tingimus

VÕS § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui selle krediidi kulukuse määr ületab Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist KKM-i rohkem kui kolm korda. Kodulaenu lõplikud tingimused kinnitab pank lepingus. Võlaõigusseadus Riigi Teatajas ↗

Kodulaen numbrites

Kodulaenu read on meie näidisarvutused intressiga 4 % aastas. Kataloogi read kirjeldavad tagatiseta laene, mida kasutatakse kodu kõrvalkuludeks.

Kuumakse 170 000 €, 25 a: ≈ 897,32 €; näidisintress 4 % aastas, ilma tasudeta
Intressikulu 25 aastaga: ≈ 99 196,79 €; sama laen, tagastad kokku ≈ 269 196,79 €
Sama laen 30 aastaga: ≈ 811,61 € kuus; kuumakse väiksem, intressikulu ≈ 122 178,16 €
Tagatiseta laen kataloogis: kuni 25 000 €; 9 pakkujat — remondiks ja sisustuseks, mitte kodu ostuks

Allikas: Huvikaitse näidisarvutus (annuiteet) ja pakkujate avalikud hinnakirjad Huvikaitse kataloogis.

Mis on kodulaen

Kodulaen ehk eluasemelaen on pika tähtajaga laen korteri või maja ostuks. Ostetav kodu jääb laenu tagatiseks — seepärast on summa suur ja intress madalam kui tagatiseta väikelaenul.

Milleks

Kodu ost, ehitus või laenu üleviimine

korteri või maja ost, ka teine kodulaen
maja ehitus etappide kaupa
kodulaenu refinantseerimine teise panka parema marginaaliga

Kuidas hind tekib

Euribor + marginaal, siis tasud

intress = 6 kuu Euribor + panga marginaal
fikseeritud intressiga kodulaen hoiab kuumakse paika kokkulepitud perioodiks
KKM lisab lepingutasu, hindamise ja kindlustuse

Näide

Kodu 200 000 €, oma raha 30 000 €

15 % omafinantseering, laen 170 000 €
25 aastaga ≈ 897,32 € kuus näidisintressiga 4 % aastas
esimese remondi 10 000 € tagatiseta laenuga 48 kuuks, näidisintress 15 % aastas: ≈ 278,31 € kuus lisaks

Teekond

1Eelarve
2Panga eelotsus
3Kodu valik
4Hindamine
5Notar
6Väljamakse

Huvikaitse ei anna kodulaenu ega vahenda panku. Kodulaenu taotled otse pangas; tagatise ja hüpoteegi detailid on lehel «Hüpoteeklaen».

Kodulaenu saamise tingimused

Pank hindab, kas kuumakse jääb sulle jõukohaseks kogu tähtaja jooksul, mitte ainult täna.

Omafinantseeringtavaliselt vähemalt 15 % kodu hinnast; riikliku käendusega võib piisata vähemast
Stabiilne sissetulekpank vaatab netotulu ja selle püsivust mitme kuu lõikes
Kuumakse koormusEesti Panga nõuete järgi kuni 50 % netosissetulekust kõigi laenude peale kokku
Puhas maksekäituminekehtiv maksehäire takistab kodulaenu saamist praktiliselt alati
Vanus 18+täpsed nõuded seab laenuandja; laenu lõpp seotakse sageli pensionieaga

Kodulaenu taotlemiseks valmista ette

Isikutuvastus Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga
Tulu andmed: konto väljavõte või nõusolek Maksu- ja Tolliameti andmete päringuks
Info olemasolevate laenude ja liisingute kohta
Ostetava kodu andmed ja hiljem hindamisakt

Igas pangas

tõendatav sissetulek
omafinantseering
kinnisvara tagatiseks

Sõltub pangast

marginaal ja lepingutasu
elukindlustuse nõue
käenduse võimalus
kaastaotleja arvestamine

Tarbimislaenuga omafinantseeringut katta on riskantne: pank näeb ka seda kohustust ja kuumaksete koormus kasvab.

Millal kodulaen sobib

Kodulaen on odavaim viis suurt summat laenata, kuid seob sind 20–30 aastaks. Kolm olukorda, mis aitavad otsustada.

Sobib
Oma kodu ostad pikalt
Sissetulek on stabiilne, omafinantseering olemas ja kuumakse mahub eelarvesse ka kõrgema Euriboriga.
- esimene oma korter
- suurem kodu pere kasvades
- kodulaenu refinantseerimine madalama marginaaliga
Kaalu
Kodu kõrvalkulud väiksema laenuga
Remont või sisustus pärast ostu ei vaja alati kodulaenu suurendamist. 2000 € 60 kuuks näidisintressiga 12 % aastas annab kuumakse ≈ 44,49 € ja ülemaksmise ≈ 669,33 € — võrdle seda kodulaenu lisasumma kogukuluga.
- köök või mööbel uude koju
- esimene remont
- kolimiskulud
Otsi muud
Omafinantseering laenatud rahast
Kiirlaen või väikelaen sissemakseks tõstab kuumaksete koormust ja võib pangaotsuse hoopis negatiivseks muuta. Kogu enne raha või uuri riikliku käenduse võimalust.
- sissemakseta kodulaen kiirlaenu abil
- kehtiv maksehäire
- ebakindel või ajutine sissetulek

Sammud

Kodulaenu taotlemine samm-sammult

Kodulaenu võtmine võtab tavaliselt nädalaid, mitte minuteid. Klõpsa sammul, et see esile tõsta.

Pane paika eelarve
Arvuta kuumakse praeguse ja 2 protsendipunkti kõrgema intressiga. Kui kõrgem variant ei mahu, vähenda summat.
Aeg
1 õhtu
Valmista ette
netotulu, püsikulud, olemasolevad laenud
Küsi panga eelotsus
Eelotsus ütleb, kui suure summa pank sulle põhimõtteliselt annab. Küsi seda vähemalt kahest pangast, et marginaale võrrelda.
Aeg
mõni tööpäev
Valmista ette
tulu andmed, Smart-ID või ID-kaart
Vali kodu ja telli hindamine
Pank laenab kodu hinnangulise väärtuse, mitte müügihinna järgi. Hindamisakt võib summat muuta.
Aeg
1–2 nädalat
Valmista ette
müügikuulutus, plaan, kinnistu andmed
Loe ESIS ja leping läbi
Kontrolli KKM-i, lepingutasu, kindlustuse nõuet ja ennetähtaegse tagastuse tingimusi. Laenulepingu allkirjastad tavaliselt digitaalselt Smart-ID või ID-kaardiga.
Aeg
1–3 päeva
Valmista ette
küsimused pangale kirjalikult
Notar ja väljamakse
Ostu-müügileping sõlmitakse notari juures ja pank kannab raha müüjale. Esimene kuumakse tuleb lepingus kokku lepitud kuupäeval.
Aeg
notari aja järgi
Valmista ette
omafinantseering kontol

Arvuta oma kuumakse

Eelkontroll

Kas oled kodulaenuks valmis?

Märgi, mis sinu kohta kehtib. Andmed jäävad lehele — see on meelespea enne panka, mitte taotlus.

Sinu olukord

Olen vähemalt 18-aastanetäpsed nõuded seab laenuandja

Mul on omafinantseering olemastavaliselt vähemalt 15 % kodu hinnast

Mu sissetulek on püsiv ja tõendatavpalk, ettevõtlustulu või muu regulaarne tulu

Mul ei ole kehtivat maksehäiretpank kontrollib registreid

Kuumakse mahub ka 2 pp kõrgema intressigaEuribor võib tõusta

Pärast ostu jääb puhver allesvähemalt 3 kuumakse jagu

Märgitud

Alusta

Märgi oma olukord

Märgi ülal, mis sinu kohta kehtib, ja tulemus muutub.

Vaata üle

Mõni tükk on veel puudu

Kõige sagedamini on puudu omafinantseering või puhver. Riiklik käendus võib aidata esimese osaga.

Valmis

Võid panga eelotsust küsida

Küsi pakkumine vähemalt kahest pangast ja võrdle KKM-i, mitte ainult marginaali.

See on eelhinnang, mitte panga otsus. Kodulaenu otsuse teeb pank pärast taotlust ja kinnisvara hindamist.

Arvuta kuumakse Kõik tingimused

Kõrvalkulud

Remondiks ja sisustuseks: tagatiseta laenud

Kodulaene meie kataloogis ei ole. Siin on tagatiseta laenud väiksemate kodukulude jaoks — vali summa ja tähtaeg ning võrdle kuumakset.

PakkujaIntressKKMSummaTähtaegKuumakseVäljamakse

1.ESTOMadalaim intressMadalaim intressTasuta lepingVäikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu

alates 4,9% aastas

44,43%

500 €–10 000 €

120 kuud

87,65 €45,97 €37,65 €219,13 €114,92 €94,13 €438,27 €229,84 €188,25 €

1 tööpäevPakkuja lehele

Näide kataloogi andmetel summa 1000 € · tähtaeg 12 kuud · kokku 1213.56€ · lepingutasu 0€

2.BondoraKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis

al 6.9% aastas

20.79%-59.9%

100 €–20 000 €

96 kuud

89,45 €47,80 €39,51 €223,64 €119,50 €98,77 €447,27 €239,00 €197,54 €

1 tööpäevPakkuja lehele

Näide kataloogi andmetel summa 2000 € · tähtaeg 12 kuud · kokku 2250€ · lepingutasu 0€

3.TF BankMõistlikud laenud mõistlikele inimestele

alates 7,9% aastas

11,82%

1000 €–25 000 €

120 kuud

90,36 €48,73 €40,46 €225,91 €121,83 €101,14 €451,82 €243,66 €202,29 €

1–2 tööpäevaPakkuja lehele

Näide kataloogi andmetel summa 9000 € · tähtaeg 60 kuud · kokku 11800.80€ · lepingutasu 0€

4.Coop Pank

al 17,9% aastas

22,78%

300 €–25 000 €

240 kuud

99,75 €58,65 €50,68 €249,38 €146,61 €126,70 €498,76 €293,23 €253,39 €

1–2 tööpäevaPakkuja lehele

5.Ferratum

al 2% kuus

26,85%-52.08%

100 €–5000 €

60 kuud

105,74 €65,20 €57,54 €264,36 €163,01 €143,84 €summa ei sobisumma ei sobisumma ei sobi

kuni 1 tundPakkuja lehele

6.Credit24Kiireim väljamakse

alates 24% aastas

44,63%-44,97%

100 €–7000 €

60 kuud

105,74 €65,20 €57,54 €264,36 €163,01 €143,84 €summa ei sobisumma ei sobisumma ei sobi

kuni 15 minPakkuja lehele

7.Boonuslaen

al 2% kuus

50.80%

100 €–5000 €

60 kuud

105,74 €65,20 €57,54 €264,36 €163,01 €143,84 €summa ei sobisumma ei sobisumma ei sobi

kuni 1 tundPakkuja lehele

8.Mogo

30% aastas jäägilt (näidis)

37,55%-44,97%

300 €–10 000 €

72 kuud

111,83 €72,01 €64,71 €279,56 €180,03 €161,77 €559,13 €360,06 €323,53 €

1 tööpäevPakkuja lehele

9.Monefit

37.85% aastas

45,89%

150 €–10 000 €

60 kuud

120,06 €81,42 €74,67 €300,16 €203,56 €186,67 €600,32 €407,11 €373,35 €

sama päevPakkuja lehele

Kuumakse: meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide), annuiteet pakkuja nominaalintressiga, ilma tasudeta.

Tagatiseta laenu intress on kodulaenu omast mitu korda kõrgem (kataloogi mediaanintress 24 %). Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt — kontrolli KKM ja tasud pakkuja lehel üle.

Kuidas pank sind hindab

Kodulaenu puhul vaatab pank krediidivõimelisust põhjalikumalt kui väikelaenu puhul: maksekäitumist, kõiki kohustusi ja seda, kas kuumakse jääb kandvaks ka kõrgema intressiga.

Panga hinnang

Eikehtiv maksehäire
Raskemitu kehtivat tarbimislaenu
Tingimustegaväike puhver või lühike töösuhe
Heastabiilne tulu, vähe kohustusi
Väga heapikk korrektne ajalugu

Mis panga otsust mõjutab

Kuumaksete koormus
Kõigi laenude, liisingute ja krediitkaartide maksed kokku netotulu suhtes.
suur mõju
Maksekäitumine
Hilinenud arved ja varasemad maksehäired on registritest nähtavad.
suur mõju
Tulu püsivus
Katseaeg, tähtajaline leping või kõikuv ettevõtlustulu võivad summat vähendada.
keskmine mõju
Krediidilimiidid
Kasutamata krediitkaardi või krediidikonto limiit võib arvestuses kohustusena kaasa tulla.
väike mõju

Vaata oma andmed enne panka üle

Creditinfo Eestimaksehäireregister ja krediidiraport
eesti.eeriiklikud registrid ühest kohast

Eelotsus ja enda päring

Panga päring: Kodulaenu taotlusel kontrollib pank registreid ja tulu andmeid sinu nõusolekul.
Enda päring: Kui vaatad oma andmeid ise, ei ole see taotlus ega mõjuta panga otsust.

Mis muudab kodulaenu kalliks

Sama laen, kolm valikut. Numbrid on meie näidisarvutused ilma tasudeta, 170 000 € laenusummaga.

intressikulu 25 aastaga: ≈ 99 196,79 €; näidisintress 4 % aastas
lisaintress 30 aastaga: + 22 981 €; kuumakse ≈ 85,71 € väiksem
kuumakse, kui intress on 5 %: + 96,48 €; 25 aasta peale ≈ 28 944 € rohkem
tagatiseta laenu piir kataloogis: 25 000 €; kodu ostuks ei piisa

Kodulaenu hinna määravad tähtaeg ja intress — 1 protsendipunkt marginaalis või Euriboris maksab 25 aastaga kümneid tuhandeid eurosid.

Allikas: Huvikaitse näidisarvutus (annuiteet) ja Huvikaitse kataloog, seis 22.10.2026.

Kodulaenu reeglid ja sinu õigused

Eluasemelaenu reeglid on võlaõigusseaduses, lisanõuded pankadele seab Eesti Pank. Krediidiandjate üle teeb järelevalvet Finantsinspektsioon.

Finantsinspektsioon annab krediidiandjatele tegevusloa ja teeb nende üle järelevalvet fi.ee ↗

ESIS-teabeleht
Enne lepingut saad Euroopa standardiseeritud teabelehe, kus on intress, KKM ja kõik kulud.
Ennetähtaegne tagastus
Laenu võid tagastada varem ja krediidi kogukulu väheneb järelejäänud perioodi võrra; fikseeritud intressi korral võib pank küsida hüvitist.
Vastutustundlik laenamine
Pank peab hindama, kas suudad kodulaenu kogu tähtaja jooksul tagasi maksta.
Selge intressi alus
Lepingus peab olema kirjas, millise baasintressi ja marginaaliga intress arvutatakse.

Tasub teada

Eesti Panga nõuete järgi on eluasemelaen tavaliselt kuni 85 % tagatise väärtusest ja kuni 30 aastaks.
Kuumaksed kõigi laenude peale kokku ei tohiks panga hinnangul ületada 50 % netosissetulekust.
Eluasemelaenu intresside mahaarvamine tuludeklaratsioonis kaotati alates 2024. aasta tulust — kontrolli kehtivat korda eesti.ee kaudu.
Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist.

Mõisted

Euribor: euroala pankadevaheline baasintress, mis muutub
Marginaal: panga lisa Euriborile, püsib lepinguga
Omafinantseering: sinu oma raha osa kodu hinnast
KKM: krediidi kulukuse määr — intress ja kõik kulud ühes protsendis

Toimetuse vaade

Mida me kodulaenu puhul kõigepealt vaatame

Kodulaenu juures ei loe esimene kuumakse, vaid kogusumma 25–30 aasta peale. Seepärast arvutame alati kolm varianti: praegune intress, 1 punkt kõrgem ja pikem tähtaeg.

Laenude toimetajaHuvikaitse toimetus

Marginaal on läbiräägitav: Kahe panga pakkumine samal päeval annab sulle argumendi. Vahe 0,3 punkti on pikal laenul tuhandeid eurosid.
Pikk tähtaeg maksab: 170 000 € laenul tähendab 30 aastat 25 asemel kuumakset ≈ 85,71 € väiksemat, kuid intressikulu ≈ 22 981 € suuremat.
Kõrvalkulud enne kuumakset: Hindamine, notar ja kindlustus tulevad enne esimest makset — pane need eelarvesse koos omafinantseeringuga.

Päring

Küsimus kodu kulude kohta?

Kirjelda olukorda ja toimetus vaatab päringu läbi. See ei ole laenutaotlus ega jõua pankade ega pakkujateni.

1Vajadus
2Kontakt
3Kinnitus

Arvuta enne, kui pank arvutab

Kolm intressitaset ja kaks tähtaega annavad aus pildi sellest, mida kodu tegelikult maksab.

Ava kalkulaator Kinnisvara tagatisest: hüpoteeklaen

tasuta
ilma kohustuseta
ilma registreerimiseta

KKK

Kodulaenu küsimused

Vali teema või sirvi kõiki.

TeemaKõikHindTingimusedMuu

Kuidas kodulaenu intress kujuneb?

Intress on 6 kuu Euribor pluss panga marginaal. Euribor muutub iga poole aasta tagant, marginaal jääb lepingus samaks. Fikseeritud intressiga kodulaenu puhul lepitakse intress kokku kindlaks perioodiks.

Kuidas leida soodsaim kodulaen?

Võrdle KKM-i, mitte ainult marginaali. Küsi samale summale ja tähtajale ESIS-teabeleht vähemalt kahest pangast ja pane kõrvuti ka lepingutasu ning kindlustuse nõue.

Kas kodulaenu intressi saab tuludeklaratsioonis tagasi?

Enam mitte. Eluasemelaenu intresside mahaarvamine kaotati alates 2024. aasta tulust, nii et tulumaksutagastust intressidelt praegu ei saa. Kehtivad maksusoodustused leiad emta.ee-st.

Kas kodulaenu saab ilma omafinantseeringuta?

Üldjuhul mitte. Pank laenab tavaliselt kuni 85 % kodu väärtusest. Riikliku käendusega (endine KredEx, nüüd EIS) võib omafinantseering olla väiksem, kuid päris sissemakseta kodulaen on erand.

Kas tagatiseta kodulaen on olemas?

Kodu ostuks mitte — tagatiseks on ostetav kinnisvara. Tagatiseta laenu annavad meie kataloogi pakkujad kuni 25 000 €, sellest piisab remondiks või sisustuseks.

Mis on kodulaenu refinantseerimine?

Kehtiva kodulaenu viimine teise panka madalama marginaali või paremate tingimuste pärast. Arvesta uue hindamise, notari ja lepingutasuga — need peavad tasuma end ära intressivõiduga.

Kas kodulaenuga peab võtma kindlustuse?

Tagatiseks oleva kodu kindlustus on praktiliselt alati nõutud. Elukindlustus sõltub pangast ja laenusummast — küsi, kas see on kohustuslik või soovituslik.

Kas teist kodulaenu saab võtta?

Saab, kui kõigi laenude kuumaksed mahuvad koos panga lubatud koormuse sisse.

Vastused on üldised. Kodulaenu lõplikud tingimused kinnitab pank lepingus. Laenamine on kohustus.

Vastust ei leidnud? Saada päring

Kodulaen

Kodulaenu tingimused: kus peitub hind

Euribor liigub, marginaal mitte

Lepingutasu ja hindamine

Kodulaenu kindlustus

Pangapakkumiste võrdlus: mida kõrvuti panna

Kontroll-leht enne kodulaenu taotlemist

Kodulaen numbrites

Mis on kodulaen

Kodu ost, ehitus või laenu üleviimine

Euribor + marginaal, siis tasud

Kodu 200 000 €, oma raha 30 000 €

Kodulaenu saamise tingimused

Kodulaenu taotlemiseks valmista ette

Igas pangas

Sõltub pangast

Millal kodulaen sobib

Oma kodu ostad pikalt

Kodu kõrvalkulud väiksema laenuga

Omafinantseering laenatud rahast

Kodulaenu taotlemine samm-sammult

Pane paika eelarve

Küsi panga eelotsus

Vali kodu ja telli hindamine

Loe ESIS ja leping läbi

Notar ja väljamakse

Kas oled kodulaenuks valmis?

Remondiks ja sisustuseks: tagatiseta laenud

Kodulaenu kalkulaator

Kuidas pank sind hindab

Mis panga otsust mõjutab

Vaata oma andmed enne panka üle

Eelotsus ja enda päring

Mis muudab kodulaenu kalliks

Kodulaenu reeglid ja sinu õigused

ESIS-teabeleht

Ennetähtaegne tagastus

Vastutustundlik laenamine

Selge intressi alus

Tasub teada

Mõisted

Mida me kodulaenu puhul kõigepealt vaatame

Küsimus kodu kulude kohta?

Arvuta enne, kui pank arvutab

Kodulaenu küsimused